一场围绕几元钱手续费的金融暗战正在悄然升级。

中小银行加码线上揽储

以前银行搞活动都是送米面粮油、咖啡券，现在是要补贴手续费了。一位城商行业内人士告诉新京报记者，为了让客户账户活跃起来，银行不得不自掏腰包补贴客户提款费用。

根据近期多家银行发布的公告，银行补贴的模式不尽相同，但不少银行的补贴政策与存款挂钩。

据记者不完全统计，在众多模式下，先扣后返与直接抵扣成为主流。

值得注意的是，部分银行将提现补贴与存款挂钩。如湖南永兴农商银行和湖南湘江农商行更将补贴额度与存款挂钩，当月可补贴提现额度为签约卡上月活期存款日均余额的两倍，激励用户资金沉淀。

银行争夺非银行支付沉淀资金

银行为何愿意承担相应的提现成本？在业内看来，这是银行被存款脱媒压力倒逼出的防守反击，其核心逻辑在于一场低成本获取结算性活期存款的精准算账的战役。

活客只是第一步，银行真正瞄准的是非银支付机构背后沉淀的资金。

补贴提现手续费，就是用一个极低的成本在资金回流的关键节点设置引流阀，将千分之一的营销费用转化为实实在在的活期存款。田利辉表示，这并非主动的创新出击，而是被脱媒压力倒逼出的防守反击。

根据央行数据，截至今年4月，非金融机构存款为25648.58亿元，较3月增加557.89亿元，环比增长2.22%。非金融机构存款主要为支付机构交存人民银行的客户备付金存款。与此同时，有研究机构指出，今年五六月份，银行总体将面对70万亿的定期存款集中到期的问题。

招联首席经济学家董希淼也表示，用户提现一般需付0.1%手续费，银行用小额补贴来吸引资金回流，便可获取低成本活期存款。

城商行、农商行补贴更积极。董希淼表示，这主要是由于其品牌和网点弱势，缺乏批量获客渠道，补贴提现是线上获取客户的有效手段。同时负债成本压力大，难以靠高息揽储，补贴获得的资金成本远低于发行大额存单、定期存款等成本。此外，这些银行还可以借此引导用户下载手机银行App，为交叉销售其他产品如贷款等带来机会。

银行留资须完成三重超越

银行想要将这些资金留住，让资金从截流到蓄水，仅仅靠补贴提现手续费，显然无法构建真正的护城河。

董希淼表示，回流资金零息或极低息，转入活期后银行仅需支付约0.1%-0.2%的活期利率，显著低于定期存款，有助降低付息率。但这部分资金对价格敏感，补贴活动结束或用户发现更高收益产品(如货币基金)后，资金可能快速流出，导致存款大进大出，增加负债不稳定性。尤其中小银行客户更容易因补贴差异转移资金。这类过路水能暂时缓解存款流失，但无法从根本上优化负债结构，反而加大流动性管理难度。

上述城商行业内人士也有此担忧。银行花钱截流的资金，若想真正转化成为赚钱的金融业务，最终还是需要拼服务、拼产品。

存款到期高峰下，补贴只是权宜之计，生态才是根本护城河。银行留资须完成三重超越。田利辉表示，第一重超越是要用场景黏住客户，深耕代发、缴费、支付等高频生活场景，成为客户最顺手的金融管家；第二重是要用差异化的服务温度和本地化效率，在审批速度、定制方案上构筑大行难以复制的比较优势；第三重是主动引导客户优化资产配置，将部分到期存款向理财、保险等多元产品合理分流，既减轻付息压力，又通过创造价值留住客户。

此外，在董希淼看来，银行需从被动续存转向主动经营。银行需要分层定价与创新产品，如对利率敏感的大客户提供短期限利率优惠券或结构性存款；对保守客户推荐储蓄国债。银行还需要构建内部资金蓄水池，如引导到期资金转向理财子公司的现金管理类产品、短债基金等，实现资金在体系内循环。

银行还需提前1-2个月柔性提醒，提供多个资金去向选项，让客户感到被服务而非被推销。董希淼还指出，在绩效考核方面，要加快转变，主要考核客户总资产管理规模(AUM)，而非单纯存款规模和增长速度。

一场围绕几元钱手续费的金融暗战正在悄然升级。

中小银行加码线上揽储

以前银行搞活动都是送米面粮油、咖啡券，现在是要补贴手续费了。一位城商行业内人士告诉新京报记者，为了让客户账户活跃起来，银行不得不自掏腰包补贴客户提款费用。

根据近期多家银行发布的公告，银行补贴的模式不尽相同，但不少银行的补贴政策与存款挂钩。

据记者不完全统计，在众多模式下，先扣后返与直接抵扣成为主流。

值得注意的是，部分银行将提现补贴与存款挂钩。如湖南永兴农商银行和湖南湘江农商行更将补贴额度与存款挂钩，当月可补贴提现额度为签约卡上月活期存款日均余额的两倍，激励用户资金沉淀。

银行争夺非银行支付沉淀资金

银行为何愿意承担相应的提现成本？在业内看来，这是银行被存款脱媒压力倒逼出的防守反击，其核心逻辑在于一场低成本获取结算性活期存款的精准算账的战役。

活客只是第一步，银行真正瞄准的是非银支付机构背后沉淀的资金。

补贴提现手续费，就是用一个极低的成本在资金回流的关键节点设置引流阀，将千分之一的营销费用转化为实实在在的活期存款。田利辉表示，这并非主动的创新出击，而是被脱媒压力倒逼出的防守反击。

根据央行数据，截至今年4月，非金融机构存款为25648.58亿元，较3月增加557.89亿元，环比增长2.22%。非金融机构存款主要为支付机构交存人民银行的客户备付金存款。与此同时，有研究机构指出，今年五六月份，银行总体将面对70万亿的定期存款集中到期的问题。

招联首席经济学家董希淼也表示，用户提现一般需付0.1%手续费，银行用小额补贴来吸引资金回流，便可获取低成本活期存款。

城商行、农商行补贴更积极。董希淼表示，这主要是由于其品牌和网点弱势，缺乏批量获客渠道，补贴提现是线上获取客户的有效手段。同时负债成本压力大，难以靠高息揽储，补贴获得的资金成本远低于发行大额存单、定期存款等成本。此外，这些银行还可以借此引导用户下载手机银行App，为交叉销售其他产品如贷款等带来机会。

银行留资须完成三重超越

银行想要将这些资金留住，让资金从截流到蓄水，仅仅靠补贴提现手续费，显然无法构建真正的护城河。

董希淼表示，回流资金零息或极低息，转入活期后银行仅需支付约0.1%-0.2%的活期利率，显著低于定期存款，有助降低付息率。但这部分资金对价格敏感，补贴活动结束或用户发现更高收益产品(如货币基金)后，资金可能快速流出，导致存款大进大出，增加负债不稳定性。尤其中小银行客户更容易因补贴差异转移资金。这类过路水能暂时缓解存款流失，但无法从根本上优化负债结构，反而加大流动性管理难度。

上述城商行业内人士也有此担忧。银行花钱截流的资金，若想真正转化成为赚钱的金融业务，最终还是需要拼服务、拼产品。

存款到期高峰下，补贴只是权宜之计，生态才是根本护城河。银行留资须完成三重超越。田利辉表示，第一重超越是要用场景黏住客户，深耕代发、缴费、支付等高频生活场景，成为客户最顺手的金融管家；第二重是要用差异化的服务温度和本地化效率，在审批速度、定制方案上构筑大行难以复制的比较优势；第三重是主动引导客户优化资产配置，将部分到期存款向理财、保险等多元产品合理分流，既减轻付息压力，又通过创造价值留住客户。

此外，在董希淼看来，银行需从被动续存转向主动经营。银行需要分层定价与创新产品，如对利率敏感的大客户提供短期限利率优惠券或结构性存款；对保守客户推荐储蓄国债。银行还需要构建内部资金蓄水池，如引导到期资金转向理财子公司的现金管理类产品、短债基金等，实现资金在体系内循环。

银行还需提前1-2个月柔性提醒，提供多个资金去向选项，让客户感到被服务而非被推销。董希淼还指出，在绩效考核方面，要加快转变，主要考核客户总资产管理规模(AUM)，而非单纯存款规模和增长速度。

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